小額信貸催收管理的重要性

　　近日，最新評級報告顯示，部分平台壞賬高雄免留車率已超過20%，消息在投資者群體中引起不小漩渦。其實，壞賬牽扯的不僅僅是投資者的利益，背後更有平台在重壓下，與老賴展開的一場場催收戰。

　　眾所周知，國內缺失完整的信用管理體系及征信記錄，在沒有外力約束的情況下，單純憑借信用貸款，很難確保借款人能夠按時還款。加之追債的司法渠道成本高昂，一旦發生違約，催收效果並不理想。

　　按照部分網站公布的資金追回比率計算，信用貸款類P2P平台的高雄汽車借款催收成功率大多在30%左右，大部分逾期貸款無法追回。或許有的投資人會想，反正發生違約，有風險准備金或第三方擔保進行資金代償，催收率的高低跟自己沒啥大關系。這種想法，恰恰是非常危險的。

　　金融的核心競爭力是風控，而風控的關鍵在於風險定價能力，而這主要集中在貸前的客戶選擇上。但無論貸款客戶多麼優質，投資總有風險，零風險是不存在的。因此，對小額信貸企業來說，一旦借款人發生違約，平台除啟動必要的保障措施之余，如何通過更為有效的催收方式及手段追回欠款，顯得額外重要。

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國內首款移動社交平台小額信貸問世

　　借款流程無任何人工參與，無需接受任何形式的電話或資高雄借錢料審核。簡單、快速、借得到。日前聯手信而富推出了國內首款移動社交平台小額信貸。

　　擁有龐大的用戶群，平台客戶推廣優勢更無與倫比。2014年第四季度財報顯示，智能終端月活躍賬戶達到5。76億。征信作為一個開放的服務平台，面向普惠金融，提供數據產品和渠道推送服務。另一端，信而富是P2P網貸的高科技領軍機構，擁有領先的大數據算法、預先批准、自動決策、風險定價等核心技術優勢。在互聯網+金融發展迅猛的當下，雙方強強聯手，達成戰略合作關系，發揮各自優勢共同推出“現金貸”產品，為在人民銀行征信局沒有信用歷史的年輕人群提供人生第一次信用貸款，建立信用歷史。

　　從2014年11月11日現金貸產品開始小規模市場投放，2015年2月14日開展大規模推廣，截至目前累計已超過150萬筆借款交易，超過同期行業合計，顯示民間小額借貸需求強勁，互聯網+金融快速發展駛入快車道。

　　信而富CEO王征宇博士此前在美國一直從事與統計學、征信、大數據、分析評分及決策理論有關的消費信貸領域的管理工作，2001年回國創業，親身經歷和參與中國征信體系的建設、信高雄汽車借款用卡行業的誕生。目前，信而富已經率先在國內使用自動決策、風險定價、預先批准三大技術，這些技術在國內僅信而富一家全部擁有。

　　王征宇表示，對於10萬元以內的貸款，需要回答借款人的還款意願、還款能力及還款高雄機車借款穩定性的問題。而對於幾百元的小額微額借貸領域，互聯網渠道是大數據馳騁的戰場，還款意願是判定一個人借款還不還的核心指標。

　　王征宇說，“接受現金貸貸款的用戶大部分為人生第一次獲得信用借款，他們可以享受低廉的借款成本，同時也將借此開始書寫自己的個人信用檔案，建立自己的信用歷史，從而在未來生活中受益。讓誠信成為財富，是我們的普惠金融高雄小額信貸願景，與開展戰略合作，使得我們可以向數以億計的普通中國消費者提供信貸階梯的第一階，未來他們將可以通過自己的信用來買車、買房。”

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在線金融服務商搶占在線貸款市場

假如你需要5萬元左右的資金短期周轉，不必再高雄小額信貸勞時費力去銀行或小貸申請了，只需要靠自己長年累月攢下來的人品信用，憑借第三方征信提供的信用分，就可以在在線金融平台上借了。而且最快10分鐘審批、24小時放款，省事省力省成本。

由於大數據風控，未來小額信貸的應用高雄汽車借款場景發生極大的變化。將近萬億元的小額高雄機車借款信貸市場正在成為各大在線金融服務商爭奪的潛在市場。

統計數據顯示，截至2013年年底，央行銀行個人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3。2億，還不到總人口數的1/高雄借錢4，遠遠滿足不了借貸市場的需求高雄免留車，很多沒有信用卡或從未跟銀行發生借貸關系的人群很難獲得信貸服務。而在美國，征信體系的覆蓋率已經達到了85%。

商業大數據征信的興起，將改變這一困境。

目前，大數據風控最有條件的仍然是阿裡，通過十幾年的發展，掌握了大量網購人士和電商從業者的相關交易數據，大數據征信服務芝麻信用有望在各行各業得到廣泛的應用。

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小額信貸管理系統功能介紹

　　小額信貸管理系統是專門解決小額信貸業務管理高雄機車借款需要而開發的一套系統，專為小額信貸從貸款受理到貸款結清、風險控制到客戶服務這一過程中所發生的費用審批、交易記錄、財務結算、合同管理、以及業務員考核、流程管理等事務而開發的一套業務管理系統。

　　有業內人士表示，目前國內P2P網貸平台有太多從業者只是圈外人士，對於P2P網貸平台根本不了解，只是覬覦這個平台的火爆而加入進來。一些P2P網貸平台連最起碼的征信系統的對接都沒有完成，也沒有完備的風控系統，有的只是簡單的理財投標模板。

　　有別於適合為理財投標而使用的網貸系統，專業的小額信貸管理系統應包括信貸全生命周期的管理，包括貸前、貸中、貸後的審批作業系統、帳務、催收、征信高雄汽車借款、支付清算、資金托管甚至決策引擎。

　　審批系統

　　審批系統基於成熟的展現中間件、工作流引擎、Experian決策引擎SMG3構建而成，利用流程引擎驅動、以決策引擎代替純人工作業判斷模式，實現高雄小額信貸快速、高效流轉和自動決策的微金融業務審批處理。該系統基於“信貸工廠”的業務作業理念，通過構建量化評分模型與策略決策體系，實現審批作業的集中管理，降低業務的信用風險和操作風險。

　　審批系統從接收錄入數據開始，依次經過自動化征信、流程選擇、人工預審、申請自動決策（評分卡、申請反欺詐）、初審、終審、簽約、放款等自動及人工環節完成一份申請個案的全流程審批。系統在流程之外設置了質檢環節，規範操作員的業務操作，如電核崗、審批質檢崗等。所有流程節點可自定義組合、配置產生新的審批流程和決策策略，系統已經實現了針對個人及小微企業的純信用、抵質押類信貸業務審批管理，支持從幾千元的小額消費貸款到數萬元的個人信用貸款，以及數十萬元的小微企業經營性貸款業務。針對不同業務類型，系統平台設定了最佳實踐的風控流程及業務審批策略模型。

　　業務系統

　　業務系統是客戶申請及業務錄入階段的流程管理，主要進行客戶相關申請資料信息的采集維護、風險預警信息查詢、開展資信調查及相關信息錄入，並根據征信信息進行預審批評估。

　　業務錄入：是對業務申請相關的資料和信息進行系統錄入和管理的功能模塊。業務經辦人員（銷售、門店客服等）可以通過業務錄入功能，將各類個人及小微信貸產品的申請人、抵質押品、客戶基本信息、貸款申請資料、佐證信息等與貸款申請相關的信息采集進入系統。同時，業務錄入模塊提供各類文檔資料（含圖片資料）的電子化管理功能。

　　風險預警及預審批：業務錄入過程中可以結合申請人信息進行風險預警查詢和預審批，通過系統內置的資信風險預警策略檢查（包括客戶及產品的禁止、限制、提示性規則等），及預審批模型進行自動決策計算，並給出是否准入的判斷，以及相關的風險提示和控制建議。

　　業務調查：是由資信調查人員對被調查者的自然狀況等基礎信息進行真實性核實，並對被調查者的家庭收入及財產、企業經營情況等相關信息進行補充采集和錄入系統的過程管理。資信調查內容可根據業務實際需要進行調整，在錄入後可以作為資信評估高雄借錢的基礎數據。

　　賬務系統

　　賬務管理是信貸業務賬務系統可作為單一系統獨立運行，系統設計時充分考慮了多產品、模塊化、參數化、接口標准化等原則，以充分降低系統耦合度以及使用的靈活性。

　　小微信貸的賬務系統在具備普遍性賬務系統的特點之外，還有其自身的特征：支持賬戶生命周期不同階段有著不同的息費計算特性，有眾多與第三方系統息息相關的要素（例如核心、收付等平台的對接），與第三方資金托管平台的交互等。因此，需要在設計和功能實現上體現出以普遍性賬務系統的功能作為系統核心功能，同時衍生出符合互聯網高雄免留車金融業務特征的外延功能以及接口。

　　催收系統

　　催收系統的核心設計是采用決策引擎來驅動催收案件的分配和流轉。借助決策支持平台，實現催收工作流轉定義和系統參數設置均可由業務人員自行維護。同時，系統集成了語音/外呼系統，增強對催收業務的支持能力，提供客戶級、多渠道、全方位的催收業務管理和資產回收能力。


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小額信貸常見的催收方式

　　目前，電話催收、外訪催收和委外催收是較初步的高雄汽車借款催債方法，而網絡拍賣、曝光個人信息、訴訟則是後期硬性的解決途徑。其各自的特點及適用情形如下：

　　電話催收：催收人員利用電話進行溝通，避免人情壓力與尷尬，減少直接衝突，但效果因人而異。

　　外訪催收：在電話催收未果之時，以合情合法的現高雄機車借款場外訪予以輔助。外訪催收是一種非常直接有效的催收方式，很多銀行及小額信貸機構都在用。

　　委外催收：將不良貸款項目委托給有相應資質的第三方催收進行催收。能夠節省委托單位的人力物力，憑借專業的第三方機構更好地回收欠款，但成本較高。

　　網絡拍賣：在法律法規許可的條件下，將債務人的資產如房子、車子、債權等，做成適合散戶投資的產品，在互聯網上予以拍賣，能以較快速度歸還逾期款項。

　　訴訟催收：即向法院提起訴訟進行催收，訴訟類型包括民事訴訟、刑事訴訟兩種。訴訟催收針對的欠款人群主要是有能力還款卻不還的借款人。

　　曝光個人信息予以施壓或加入黑名單：P2P平台曝光逾期用戶的個人信息來進行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隱私的嫌疑，業界極少采用。

　　值得一提的是，訴訟催收常常是平高雄小額信貸台或第三方擔保，通過債權轉讓獲得訴權進而起訴債務人，業內人士認為，前者易觸碰銀監會明確的四條紅線之一，即“平台本身不得提供擔保”。理由是，平台自己回購債權的行為實際上就是一種自我擔保。

　　小額信貸企業的催收行為，在保證及時有效地收回欠款時，必須在符合相關高雄借錢法律法規的前提下展開。現行的催收規定，可參考《民法通則》、《民事訴訟法》、《最高人民法院關於適用<中華人民共和國民事訴訟法>如干問題的意見》、《合同法》、《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件高雄免留車的如干意見》，以及地方各高等法院出台的相關審理意見等。


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